¿Ayuda sanitaria para emprendedores? Cuentas de ahorro para la salud: qué son y por qué funcionan
Si tiene su propio negocio, probablemente ya habrá descubierto que el seguro médico individual tiene un coste extremadamente prohibitivo. Puede pensar que pagar tarifas exorbitantes es su única opción. O incluso que no puede pagar ninguna cobertura médica.
¿Qué son las cuentas de ahorro para la salud?
Una Cuenta de Ahorros para la Salud (HSA) es una póliza de seguro que en realidad se diseñó pensando en los trabajadores autónomos y los propietarios de pequeñas empresas. Según Mark Baker, especialista en HSA de Golden Rule Insurance Company, "una HSA es un plan de seguro médico con un deducible más alto que se combina con una cuenta de ahorro con ventajas fiscales".
La diferencia entre comprar atención médica individual e invertir en una HSA es similar a la diferencia entre alquilar una casa y comprarla. Si alquila, cada mes emite un cheque para ayudar al propietario a pagar la casa en la que vive (¡y ni siquiera le agrada!). Si compra, incurre en un costo más alto por adelantado con el depósito. Pero con cada pago, genera capital.
Lo malo y lo bueno:
• Comienza con un deducible alto. No es una característica atractiva, pero mejora.
• Su alto deducible resulta en primas significativamente más bajas.
• El dinero que ahorre podrá conservarlo libre de impuestos en su HSA. Cuando tenga algún tipo de gasto médico, puede utilizar ese dinero libre de impuestos para su deducible.
Cómo funciona:
Digamos que usted sufre un accidente automovilístico y termina cargando con decenas de miles de dólares en gastos médicos. Aunque su deducible con una HSA es alto, digamos tres mil dólares, el dinero que ha ahorrado (libre de impuestos) en su HSA probablemente lo cubra.
Cuando se alcanza su deducible, su seguro se hace cargo de los pagos de su porcentaje de todos sus gastos cubiertos. Cada plan es diferente, pero el escenario más común es que una vez que pagas tu deducible, estás cubierto por el resto del año.
Incluso puede utilizar el dinero antes de impuestos de su cuenta para gastos dentales y de la vista. O costos de bolsillo, como surtir recetas.
Y siempre que tenga una cuenta de ahorros para la salud, ese dinero permanecerá con impuestos diferidos en su cuenta para cualquier gasto médico que tenga. Si al final del año descubre que no ha gastado lo que hay, no se preocupe: se renueva. De hecho, puede quedarse ahí y ganar intereses hasta que lo necesites. Según el Sr. Baker, su empresa ahora paga una tasa de interés del 4% sobre las HSA de sus clientes. Si gastaste ese mismo dinero en las primas de un plan con un deducible más bajo; eso sería simplemente dinero tirado a la basura.